都说越会花钱的人越有钱？电影西虹柿首富颠覆了很多人的消费意识，猫哥身边也有这么一群人，他们在穿衣、保养、娱乐方面毫不吝啬。拎着4000多块钱的名包，用着最新款苹果手机，敷200块钱一片的面膜，朋友圈充斥着星巴克和旅游的精致照片。

　　然而，和西虹柿首富结局不同，他们是地地道道的月光族，每个月赚着几千块的工资，却要享受着西虹柿首富的生活。

　　在信用卡和花呗分期等普及的今天，越来越多的人，喜欢花着未来的钱，过当下的生活。尤其是一二线城市中，有70%以上的年轻人都曾用过分期。

　　01

　　让穷人也可以“土豪”

　　消费分期有种上瘾的魔力，很多人一旦用过消费分期就开始一发不可收拾，在《怪诞行为学》书中有这样一种说法，叫“诱饵消费”，明知自己在过度透支甚至入不敷出，也情愿跳入分期的天罗地网。

　　当然虚荣和享乐主义只是一小部分因素，消费分期的形式的确很容易让人上钩，一个最新款苹果手机，如果让你选择，一个是一次性付清9999元，还是分12期、每个月还800多元，还有打折优惠券可以用，相信会多人都会选择后者。

　　“诱饵消费”让人有一种错觉，价格很划算，购买门槛降低后，以前高不可攀的商品唾手可得，就是每个月多花几十块钱手续费，感觉很便宜，事实上你真占便宜了吗？

　　猫哥给大家算一笔账：

　　就苹果手机来说，在电商官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。

　　好像并不多，然而实际利率远比7.5%高，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月欠银行9999元，手续费是62.5元，到了最后一个月，只欠833元了，但手续费还是62.5元!

　　使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*12=rate(12,-895.74,9999)*12=13.57%。

　　他的真正的年利率居然是13.57%，接近14%的年化了，几乎比银行贷款高出3倍不止。

　　你还觉得便宜吗？而且你中途不要有一次性还清的打算，银行该收多少手续费一分钱都不会少。

　　曾看过一组数据，靠着这种分期业务，某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。但从下面2016年信用卡数据可以看出，其实分期业务还不是信用卡中最赚钱的，利息收入才是信用卡的收入大头。

　　什么是利息收入呢？大家都知道一般信用卡有三种还款方式：一，全额还款，二，分期还款，三，按照最低还款额还款。全额还款和分期还款都好理解，如果咱们按照最低额还款，那么银行就会收取没还部分的高额罚息。

　　目前，大部分商业银行的最低还款的年利率都在18%以上，比分期还款还要贵不少，快赶上高利贷了！但为什么大家还乐此不疲呢？难道大家没算过这笔账吗？

　　02

　　“卡奴”们的无奈

　　在超前消费的习惯下，很多人一不小心就刷爆了信用卡，看似不多的分期积累多了就变成了一座大山，慢慢沦为“卡奴”，前些天，一个粉丝讲述了自己“卡奴”的经历，一开始她本来只想买一瓶300多元的保湿水，结果商家给出了相关搭配方案，价值300多元的保湿水和价值500多的面霜加起来，仅需要600多元，套餐比单买足足便宜了近200多元。分12期的话才60多，粉丝一想，划算啊，二话不说就下了单。

　　就这样，每个月她都靠分期购买了很多“超值”商品，一段时间后，发现一个月工资6000多，每个月分期却有10000多，真是温水煮青蛙，后悔也晚了，最后干脆透支信用卡取现了一万块，当月底要还1万快钱时，她真感觉日子过不下去，发现最低还款只要1000元时，瞬间抓住了这跟救命稻草。不过这根稻草真能救命吗？

　　03

　　看看最低还款的水有多深

　　其实这种情况还有很多，“卡奴”们根本来不及细算最低还款的利息有多高，只要不因为逾期上征信黑名单就行，但猫哥想说：

如果你是聪明人就不要用最低还款，如果应急时大家可以短期使用，但长期来看就是一个大坑，让大家越陷越深，现在猫哥就给大家刨开最低还款这个坑，看看里面水有多深。

　　比如，

　　小花在4月1日刷了1万块，还款日是4月24日，但是没有钱还，只能还个最低还款1000元。

　　那么小花5月需要归还的利息：

　　10000元×0.05%×24天(4月1日-4月24日)+9000元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=120元+58.5元=

178.5元。

　　这是小花5月7日的账单上显示截至当日需支付的利息，即10000元循环信用本金24天的利息和还款后剩余的9000元本金13天的利息。

　　1万块钱，每个月178.5元利息费，相当于年化在20%以上，直逼高利贷了。如果不是欠一万而是十万呢，采用最低还款方式，每天产生0.05%的利息，按月持续进行复利计算。连续三个月后你试试？

　　如果小花想降低利息负担，每个月多还2000行不行，不好意思！

只要你不全额还款，继续全额罚息，不能享受免息，很不合理对不对，我明明还了一部分啊，凭啥也要按全额来算啊，没有办法，可能未来慢慢会改变规则，比如工行已经取消，不过大部分银行还是按兵不动。

　　04

　　透支的代价

　　看来凡事皆有代价，透支消费一旦过度，带来的就不是快乐，而是痛苦。

　　猫哥今天给大家算明白这个账，就是怕大家不知不觉中被银行撸了羊毛。

以后信用卡账单还不上的时候，能分期就尽量不要用最低还款，除非面临逾期，暂时使用最低还款来避免上征信黑名单。最后猫哥想说，透支消费就是在透支你的未来，一定不要等到使用最低还款时才想起回头。

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